Обязательная реструктуризация валютного кредита по закону №4475

Подавая заявление кредитору об обязательной реструктуризации валютного кредита (закон №4475), возможно добиться:

• Перевода валюты кредита в гривну, которая постоянно обесценивается.
• Существенного уменьшения размера задолженности.
• Зачисления ранее уплаченной пени в счёт погашения тела кредита.
• Минимального срока новой рассрочки – 10 лет, с возможностью досрочного погашения.
• Аннулирования всех обязательств, если по результатам реструктуризации размер долга окажется отрицательным.
• Полного погашения кредита по цене его покупки у Фонда гарантирования вкладов физических лиц, если у Нового кредитора нет информации о платежах по этому долгу.
• “Аннулирования” ранее вынесенных решений судов (признания исполнительных листов не подлежащими исполнению, освобождения от оплаты исполнительного сбора, снятия арестов и запретов на выезд за границу, исключения из реестра должников).

В каких случаях возможна обязательная реструктуризация валютного кредита?

Закон Украины №4475 предусматривает две ситуации, когда возможна обязательная реструктуризация валютного кредита:

• При условии отсутствия просрочки на 01.01.2014 года — любые потребительские валютные кредиты (ипотечные, автокредиты, кредитные карты).
• В случае наличия просрочки на 01.01.2014 года — только валютные кредиты, обеспеченные единственным жильём, если площадь квартиры не более 140 кв. м. или дома — не более 250 кв. м.

Помимо этого, возможна ещё особая ситуация, когда права требования по кредиту проданы Новому кредитору.

В этом случае, если Новый кредитор не может провести реструктуризацию, по причине отсутствия информации о ранее совершённых платежах, сумма долга уменьшается до цены покупки прав требования на этот кредит. Например, если кредит с задолженностью в 1.000.000,00 гривен был продан за 50.000,00 гривен, то сумма в 50.000,00 гривен разбивается на 10 лет и предлагается к оплате должнику. С возможностью досрочного погашения.

Такая ситуация может оказаться распространённой, из-за того, что много кредитов ликвидированных банков было продано Фондом гарантирования вкладов физических лиц разным финансовым компаниям.

В случае продажи кредитов портфелем (пулом), закон предусматривает формулу определения цены каждого отдельного кредита (пропорцию).

Наиболее выгодна реструктуризация, если ваш кредитор — государственный банк В Украине существуют 4 государственных банка — Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк, Приватбанк. С этими банками заёмщикам сложнее всего договариваться об урегулировании проблемной задолженности. Именно эти банки не уступают кредиты по факторингу. А предлагая добровольную продажу имущества с прощением остатка задолженности, обманывают и продолжают взыскивать остаток (в частности, так работает Ощадбанк). Поэтому, обязательная реструктуризация, едва ли не единственный путь решения кредитной проблемы с этими учреждениями.

Сроки проведения реструктуризации

Закон Украины №4475 ограничивает срок подачи заявления на проведение обязательной реструктуризации (3 месяца со дня вступления закона в силу) до 23.07.2021 года. Таким образом, возможность сделать реструктуризацию валютного кредита истечёт через:

Нужно отметить, что законом предусмотрены дополнительные 2 месяца, для должников в определённых ситуациях (смерть заёмщика, участие в АТО, судебный процесс с кредитором), однако не стоит на них полагаться. Проблема в том, что через 5 месяцев, после вступления в силу Закона — 23.09.2021 года — снимается мораторий. А значит кредитор может обратить взыскание на залоговое имущество, не дожидаясь пока вы подадите заявление о реструктуризации. 

Процедура реструктуризации валютного кредита

Для проведения реструктуризации валютного кредита, заёмщик подаёт кредитору заявление.

Закон описывает требования к заявлению и документы, которые заёмщик должен к нему приобщить. В частности:

1. Документы о составе семьи;
2. Документы о доходах ипотекодателя;
3. Расширенную информацию из Государственного реестра имущественных прав на недвижимое имущество и Реестра прав собственности на недвижимое имущество относительно каждого члена семьи ипотекодателя.

На самом деле, эти документы никакой роли не играют. Потому, что если даже у должника отличные доходы, а члены семьи (кроме самого ипотекодателя) имеют много недвижимости, кредитор всё равно не может отказать в проведении реструктуризации. Равно, как и не может изменить её условия, на своё усмотрение. Однако, непредоставление этих документов, приводит к отказу в проведении реструктуризации. Поэтому, нужно отнестись формально и внимательно к этим бюрократическим нюансам.

Заявление с приложениями следует подать кредитору нарочно (с отметкой о получении на вашей копии) или отправить заказным (лучше — ценным с описью) письмом.

Все положения закона №4475 также относятся и к Фонду гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Поэтому, если ваш кредитор — ФГВФЛ, то заявление о реструктуризации подаётся ему.

На проведение обязательной реструктуризации валютного кредита у кредитора есть 60 дней, в течении которых он должен предоставить новый график погашения долга в гривне. Информация о реструктуризации и новый график платежей рассылается заказными письмами всем участникам кредитных отношений (должнику, ипотекодателю, поручителям).

По результату реструктуризации, валютный кредит становится кредитом в гривне. Размер долга рассчитывается, исходя из среднего курса между курсом на момент получения кредита и курсом на момент подачи заявления о реструктуризации (примерно 16,5 гривен за доллар).

Минимальный срок нового кредита — 10 лет, а если первоначальный договор предусматривал больший срок — то до завершения срока первоначального кредита. Проценты по новому кредиту составляют размер Украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц (на 13.05.2021 года — 8,14%) плюс 1%.

Ранее совершённые платежи по кредиту учитываются при реструктуризации, включая пеню. Поэтому, если должник успел выплатить значительную сумму, вполне возможно, что его долг после реструктуризации будет нулевым.

Если кредит продан Новому кредитору (банку или финансовой компании)

Закон №4475 предусматривает особый порядок реструктуризации валютного кредита, если права требования уступлены Новому кредитору.

Он предполагает, что Новый кредитор, при получении заявления на реструктуризацию, должен запросить у банка, выдававшего кредит, информацию про историю платежей. В том числе:

1. информацию о дате совершения каждого платежа;
2. сумму каждого совершённого платежа;
3. информацию о назначении каждого совершённого платежа;
4. сумму существующей просроченной задолженности на 1 января 2014 года по каждому виду обязательства;

Первоначальный кредитор должен предоставить эту информацию в течении 14 дней. Заёмщик также имеет право самостоятельно запросить и получить эту информацию (для контроля). Получив вышеперечисленные данные, Новый кредитор проводит вычисления для реструктуризации.

Если информация об истории платежей утрачена — долг уменьшается до суммы, потраченной Новым кредитором на покупку актива.

Учитывая, что в Украине были ликвидированы десятки банков, весьма велика вероятность, что необходимая информация не будет предоставлена Новому кредитору. В этом случае, закон предписывает не проводить вычисления по реструктуризации валютного кредита, а уменьшить размер долга до суммы, потраченной Новым кредитором на покупку этих прав. Если кредит был куплен в составе портфеля (пула) кредитов, то его стоимость вычисляется простой пропорцией.

После проведения реструктуризации, ранее вынесенные решения судов утрачивают силу

После проведения реструктуризации, исполнительные листы, которые выдали суды о взыскании денег с должников, признаются не подлежащими исполнению. Это означает фактическое аннулирование ранее установленных судами сумм долга, фактов и обстоятельств по конкретному кредиту. Помимо этого, признание исполнительных листов не подлежащими исполнению, влечёт:

1. исключение заёмщика и поручителей из реестра должников;
2. снятие арестов;
3. снятие имущества с торгов (СЕТАМ);
4. отмену запретов на выезд из Украины;
5. отмену блокировки банковских карт;
6. отмену розыска имущества (автомобиля);
7. отмену оплаты исполнительного сбора;

Разумеется, признание исполнительных листов не подлежащими исполнению не происходит автоматически. Для этого, после проведения реструктуризации, необходимо обратиться в суд, который рассматривал дело. Заявление должно быть оформлено в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Украины.

Если же должник не будет своевременно платить по реструктуризированному кредиту, то кредитору вновь придётся подавать новый иск, на новую (уменьшенную) сумму задолженности. И начинать все тяжбы сначала: вновь оплачивать судебный сбор, работу адвокатов, экспертизы и т.д.

Реструктуризация кредитного долга по закону №4398

Подавая заявление в хозяйственный суд о неплатежеспособности (закон №4398), возможно добиться:

• Перевода валюты кредита в гривну, которая постоянно обесценивается.
• Минимального срока новой рассрочки – 10 или 15 лет, с возможностью досрочного погашения.
• Уменьшения суммы ежемесячного платежа до 3000 гривен.
• Реструктуризации не только валютных, но и гривневых кредитов.

В каких случаях возможна реструктуризация кредита в рамках процедуры неплатежеспособности?

Закон Украины №4398 предусматривает два условия, которые должны быть соблюдены одновременно, когда возможна реструктуризация кредита:

• При условии, что единственным кредитором, в рамках процедуры неплатежеспособности, является обеспеченный кредитор.
• Должник владеет одним объектом недвижимости, являющимся единственным жильём, переданным в ипотеку кредитору.

Это означает, что перед подачей заявления о неплатежеспособности в хозяйственный суд, заёмщику необходимо погасить все остальные свои долги, кроме ипотечного (коммунальные, штрафы, налоги, алименты, расписки, кредитные карты и так далее).

Также необходимо по выписке из реестра прав собственности убедиться, что за должником не числится никакой другой недвижимости (или долей).

Сроки проведения реструктуризации

Закон Украины №4398 не ограничивает срок подачи заявления о неплатежеспособности физического лица Таким образом, возможность сделать реструктуризацию кредита сохраняется в любое время.

Процедура реструктуризации ипотечного кредита

Для проведения реструктуризации ипотечного кредита, должник подаёт в хозяйственный суд заявление. Закон описывает требования к заявлению и документы, которые заёмщик должен к нему приобщить. В частности, план реструктуризации и декларацию о имущественном состоянии должника за последние 3 года. В ней указывается помимо всего имущества, доходов и расходов должника, также всё имущество, доходы и расходы всех членов семьи должника.

Арбитражного управляющего можно не указывать и расходы на него не платить. Экономия составит примерно 34000 гривен.

Хозяйственный суд наплавляет кредитору определение о принятии заявления к рассмотрению и даёт срок на предоставление возражений (не более 15 дней). В подготовительном заседании суд рассматривает план реструктуризации и возражения кредитора. По результату рассмотрения суд постановляет определение об открытии производства в деле о неплатежеспособности и одновременно утверждает план реструктуризации. Либо отказывает в открытии производства, если ваше заявление не соответствует условиям реструктуризации (например, если есть другие кредиторы или другое жильё).

Если кредитором является Фонд гарантирования вкладов физических лиц

Закон №4398 предусматривает особый порядок продажи кредитов Фондом (ФГВФЛ), если должником подавалось заявление о неплатежеспособности. Но это касается только кредитов в иностранной валюте, обеспеченных единственным жильём!

Он предполагает, что ФГВФЛ обязан перед публикацией объявления о проведении торгов по продаже актива (кредита), предложить его выкупить должнику. Предложение происходит не менее, чем за 30 дней до публикации объявления о торгах, путём отправки заказного письма по адресу должника или на сайте Фонда.

С одной стороны, это хорошо, т.к. Фонд продаёт активы портфелями и удельная стоимость одного кредита совсем невелика. Но, с другой стороны, есть риск, что Фонд переоценит актив по которому идут платежи (в связи с реструктуризацией долга), в большую сторону.

Даже заёмщику, искушённому в вопросах экономики и права, будет нелегко самостоятельно выбрать самую выгодную модель проведения реструктуризации. И правильно оформить все необходимые документы.

В этом случае может помочь наша команда. Мы работает на территории всей Украины!

• Выбор модели реструктуризации и согласование с клиентом.
• Подготовка и подача кредитору или в суд необходимых документов.
• Сопровождение процесса реструктуризации.
• Контрольный пересчёт обязательств, после реструктуризации.
• Сопровождение процесса закрытия исполнительных производств. Сопровождение судебных споров, связанных с реструктуризацией долгов.
• Стоимость – от 500 долларов США (по курсу НБУ).